Transforming Payment Systems through QRIS in Indonesia: Regulatory Challenges in Advancing an Inclusive Digital Financial System
DOI:
https://doi.org/10.70826/jcisnu.v3i2.1962Keywords:
Digital Financial Inclusion, Financial Regulation, QRIS, Regulatory Governance, Payment SystemsAbstract
The transformation of digital payments through the Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS) has changed the structure of Indonesia's financial transactions, but the expansion of its use has also resulted in new challenges related to consumer protection, security, data governance, and equality of access. This study aims to analyze the adequacy of the QRIS regulatory framework in supporting an inclusive digital financial system and identify the regulatory gap between innovation expansion and legal protection. The research uses normative legal methods with legislative, conceptual, and analytical approaches. Legal materials are analyzed descriptively-analytically and prescriptively to evaluate the coherence and regulatory effectiveness of digital payment systems. Research shows that QRIS has evolved from a standardization instrument to a strategic digital financial infrastructure. Although the regulatory framework is becoming more comprehensive, there are still challenges in ensuring consumer protection, operator accountability, data security, and substantive access for unbanked and underserved groups. Digital inclusion is not enough to be measured through adoption growth, but must be accompanied by effective legal protection. QRIS regulations need to be directed at proportional innovation governance based on interoperability, consumer protection, data security, substantive access, and accountability to realize equitable and sustainable digital financial inclusion.
Downloads
References
Absari, D. U. A. (2026). Adopsi Fintech dan Kinerja Keuangan UMKM: Tinjauan Konseptual tentang Pembayaran Digital, Pinjaman P2P, dan Manajemen Modal Kerja. Idarotuna: Journal of Administrative Science, 7(1), 142–165.
Al Umar, A. U. A. (2025). QRIS sebagai sistem pembayaran digital untuk meningkatkan akses keuangan masyarakat di Indonesia. Waralaba: Journal Of Economics and Business, 2(2).
Amaliah, A. K., Lima, D., Maharani, T., & Djuanda, G. (2025). Manajemen Risiko Penggunaan QRIS pada UMKM Coffee Shop di Sukabumi. Penerbit Tahta Media.
Aryani, D., Elfalahy, L., & Agustian, T. (2026). Efektivitas Quick Response Code Indonesian Standar (Qris) Sebagai Metode Fundraising Di Baznas Rejang Lebong Di Tinjau Oleh Hukum Ekonomi Syariah. INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI CURUP.
Atmaja, Y. S., & Paulus, D. H. (2022). Partisipasi Bank Indonesia dalam pengaturan digitalisasi sistem pembayaran Indonesia. Masalah-Masalah Hukum, 51(3), 271–286.
Azzahra, N., Syafitra, R. I., Cahyani, M. P., Mutia, S. F., Viola, S. A. P., & Habibi, N. (2026). Sosialisasi QRIS Dalam Upaya Meningkatkan Produktivitas UMKM di Desa Kemuning Kecamatan Legok Kabupaten Tangerang: Penelitian. Jurnal Pengabdian Masyarakat Dan Riset Pendidikan, 4(3), 16003–16011.
Azzahroo, R. A., & Estiningrum, S. D. (2021). Preferensi Mahasiswa dalam Menggunakan Quick Response Code Indonesia Standard (QRIS) sebagai Teknologi Pembayaran. Jurnal Manajemen Motivasi, 17(1), 10.
Basia, L. (2025). Dampak Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) dan Penerapan Sistem Pembayaran QRIS terhadap Peningkatan Pendapatan UMKM. JAKUMA: Jurnal Akuntansi Dan Manajemen Keuangan, 6(1), 227–237.
Dewi, R. (2026). Dana: Dompet Digital dan Masa Depan Transaksi Non-Tunai Indonesia. Afdan Rojabi Publisher.
Febriana, E. A. (2026). Dialektika Dunia Kerja: Dinamika Peran Serikat Pekerja, Pengusaha, dan Pemerintah dalam Perselisihan Hubungan Industrial. Banjarnegara: PT Penerbit Qriset Indonesia.
Fitriyani, S., & Putri, A. (2026). PERLINDUNGAN DAN PERTANGGUNGJAWABAN HUKUM PADA DOMPET DIGITAL (DANA) TERHADAP KONSUMEN. Jurnal Transformasi Hukum Dan Keadilan Sosial, 10(1).
Hadi, I. G. A. A., Windari, R. A., Hartono, M. S., & Gerri, G. F. (2026). Perlindungan Hukum Terhadap Konsumen dalam Perjanjian Berlangganan Digital dengan Mekanisme Perpanjangan Otomatis (Auto-renewal). Jurnal Ilmu Hukum Sui Generis, 6(3), 9–17.
Jazuli, M., & Washil, A. (2025). Perlindungan Konsumen Fintech Syariah di Indonesia: Tinjauan Integratif atas Regulasi, Keadilan Akad, dan Tata Kelola Digital. Jurnal Pemikiran Dan Ilmu Keislaman, 8(2), 563–588.
Magfiroh, D. (2026). Efektivitas Program QRIS Bank Indonesia terhadap Peningkatan Inklusi Keuangan Digital UMKM di Daerah Tertinggal, Terdepan, dan Terluar (3T). Journal of Economics, Technology & Business/Jurnal Ekonomi Teknologi & Bisnis (JETBIS), 5(5), 155.
Manurung, C. M., Sipahutar, J. N., Charolin, A., Saputra, Z. E., & Hasyim, H. (2024). Efektivitas Program Q-Ris (Quick Response Code Indonesian Standard) Oleh Bank Indonesia Dalam Meningkatkan Transaksi Non-Tunai. Global Leadership Organizational Research in Management, 2(3), 68–88.
Muninggar, R. A., & Rahardiansah, T. (2024). Pemberdayaan hukum pembayaran digital melalui penggunaan teknologi Quick Response Code Indonesian Standar di masyarakat. Jurnal Pembangunan Hukum Indonesia, 6(3), 394–417.
Nabila, F., Nuraeni, N., & Murtadlo, K. (2026). PERAN MODERASI KAPABILITAS DIGITAL PADA PENGARUH KREASI PRODUK DIGITAL DAN AKSES PEMBIAYAAN TERHADAP KINERJA UMKM KULINER PANDAAN. Currency (Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah), 5(1), 1267–1283.
Nurdiana, I. (2026). Disrupsi SeaBank: Dominasi Finansial dalam Ekosistem Teknologi Digital. Afdan Rojabi Publisher.
Pramesti, M., & Priyono, E. A. (2026). Tinjauan Yuridis Penambahan Biaya Tambahan Pada Sistem Pembayaran Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS). Law, Development and Justice Review, 9(1), 103–119.
Pratama, F., Sinuhaji, N. L. B., Sari, D. L., & Sumual, A. K. (2025). Peran Inovasi dalam Menghubungkan dan Memperkuat Hubungan Manajemen Risiko Perusahaan dengan Kinerja UMKM di Indonesia. Journal of Economics, Management, and Accounting, 1(1), 78–93.
Prihatanti, V. W., Ritonga, I., & Nanda, A. S. (2025). DSN-MUI FATWA IN DIGITAL BANKING: ADDRESSING THE CHALLENGES OF THE SHARIA ECONOMY IN THE 5.0 ERA AND ITS PROSPECTS IN THE FUTURE. WORLDVIEW (Jurnal Ekonomi Bisnis Dan Sosial Sains), 4(2), 113–129.
Purba, R. S. D., & Dwijayanthi, P. T. (2025). PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP LAYANAN PEMBAYARAN ELEKTRONIK BERBASIS QRIS PADA TRANSAKSI OFFLINE DAN ONLINE. Kertha Desa: Journal Ilmu Hukum, 13(11), 1219–1231.
Rami, A. D. (2025). Dampak Regulasi Pajak Terhadap Penggunaan Quick Response Code Indonesian Standard (Qris) Dalam Transaksi Lintas Negara. Jurnal Akademik Ekonomi Dan Manajemen, 2(3), 586–595.
Ridwan, M., Rahmad, M. A., & Pardede, T. E. N. (2026). PERAN FINANCIAL TECHNOLOGY DALAM MENINGKATKAN INKLUSI KEUANGAN UMKM DI INDONESIA. Kamara Journal, 4(1), 168–177.
Rizkia, N. D., & Fardiansyah, H. (2023). Metode Penelitian Hukum (Normatif dan Empiris). Bandung: Penerbit Widina.
Rudi, Y. (2024). Strategi Penghimpunan ZIS (Zakat, Infaq Dan Sedekah) Melalui Digital QRIS. Kafalah: Jurnal Ekonomi, Manajemen, Dan Keuangan Syariah, 1(1), 1–22.
Sari, D. F., Wulandari, D. B., & Kultsum, I. (2026). Positioning QRIS Within Global Retail Payment Systems: Comparative and Regulatory Perspectives. MARGIN ECO, 10(1), 38–51.
Sasra, A. D., & Baidhowi, B. (2025). Perlindungan Hukum Dalam Transaksi Nontunai Berbasis Quick Response Code Indonesian Standards (QRIS) Berdasarkan Perspektif Hukum Perbankan. Jurnal Ilmiah Nusantara, 2(4), 266–274.
Shalihin, R., Mustaqilla, S., & Sholihin, R. (2025). Sistem Pembayaran Digital Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS) dalam Transaksi Digital menurut Hukum Ekonomi Islam: Studi pada Pelaku Usaha di Banda Aceh. Al-Mudharabah: Jurnal Ekonomi Dan Keuangan Syariah, 6(2), 474–496.
Simanjuntak, B., Putri, A. P., & Syahidah, A. W. (2024). Efisiensi penggunaan Quick Response Code Indonesia Standard (QRIS) dalam mendukung penjualan di era digital. Media Hukum Indonesia (MHI), 2(4).
Sriekaningsih, A. (2020). QRIS dan Era Baru Transaksi Pembayaran 4.0. Penerbit Andi.
Ulum, M. B., & Sari, N. K. (2026). REGULASI QRIS ATAS PENGEMBANGAN METODE PEMBAYARAN DIGITAL DI WILAYAH ASEAN. HEI EMA: Jurnal Riset Hukum, Ekonomi Islam, Ekonomi, Manajemen Dan Akuntansi, 5(1), 66–82.
Umam, K., Faruq, U., Azizi, N. A., & Rahmawati, N. Z. (2026). Transformasi Digital UMKM: Adopsi QRIS dalam Transaksi Pembayaran. UIN Madura Press.
Downloads
Published
How to Cite
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 Muhammad Ikhlas Bin Rosele lubis, Yara Shita
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
