Digital Transformation of Islamic Banking in Indonesia: Regulatory Challenges in Promoting Financial Inclusion
DOI:
https://doi.org/10.70826/jcisnu.v3i2.1956Keywords:
Digital Transformation, Financial Inclusion, Islamic Banking, Regulatory Governance, Sharia GovernanceAbstract
Digital transformation has changed the model of implementing Islamic banking in Indonesia and opened up opportunities to expand financial inclusion. However, increasing access through digital services does not automatically guarantee substantive inclusion because there are still issues of digital literacy, consumer protection, data security, cybersecurity, and regulatory fragmentation. This study aims to analyze regulatory challenges in the digital transformation of Indonesian Islamic banking and assess the ability of the applicable legal framework to promote safe and equitable financial inclusion. The research uses doctrinal legal research methods with legislative, conceptual, analytical, policy, and limited comparative perspectives. Legal materials are analyzed qualitatively through norm identification, systematic interpretation, and evaluation of regulatory coherence. The results of the study show that Indonesia already has a relatively comprehensive regulatory framework, but still faces the problem of fragmentation and weak integration between digital governance, consumer protection, data protection, financial inclusion, and Sharia governance. The research concludes that digitalization cannot be seen as an automatic inclusion instrument. The research recommends the development of an adaptive, risk-based, and inclusion-oriented regulatory architecture by strengthening inter-agency coordination, consumer and data protection, digital supervision, and technological competence in sharia governance.
Downloads
References
Abubakar, L., & Handayani, T. (2022). Penguatan regulasi: Upaya percepatan transformasi digital perbankan di era ekonomi digital. Masalah-Masalah Hukum, 51(3), 259–270.
Aditya, R., & Lestari, B. C. (2025). Sinergi Pengawasan Syariah dan Tantangan Regulasi Fintech dalam Penguatan Tata Kelola Perbankan Syariah di Indonesia. JIMU: Jurnal Ilmiah Multidisipliner, 3(02), 1177–1188.
Aisyah, S. N., Wulandari, F., & Tursina, T. (2026). Optimalisasi Manajemen Risiko Siber Pada Perbankan Syariah di Indonesia dalam Menghadapi Era Fintech. Jurnal Ekonomi Bisnis, Manajemen Dan Akuntansi, 5(2), 331–344.
Alawi, M., Setiawati, R., & Adriani, Z. (2024). Dampak Kebijakan Makro Prudensial Terhadap Kinerja Bank Jambi. Jurnal Manajemen Terapan Dan Keuangan, 13(01), 122–136.
Alfarisi, A. H. (2026). Prinsip Proporsionalitas dalam Sistem Peradilan Pidana: Analisis Integratif Hukum Positif dan Maqāṣid Asy-Syarī’ah. International Journal of Islamic Law and Society, 1(1), 1–19.
Aprilia, A., Khalila, N., Fitri, A., & Priyandini, A. (2026). Perkembangan Regulasi Bank Syariah Digital dan Fintech Syariah di Indonesia. Jurnal Penelitian Ilmiah Multidisipliner, 3(01).
Ardyansyah, N. P., & Waluyo, R. A. (2026). Data Analytics for Enhancing the Efficiency of Digital Public Services. Jurnal Ilmiah Manajemen, Ekonomi Dan Bisnis, 5(1), 48–55.
Arifyanto, G. T. (2025). Maqashid syariah sebagai kerangka konseptual dalam ekonomi dan keuangan Islam kontemporer. Al-Waqfu: Jurnal Hukum Ekonomi Dan Wakaf, 3(01), 1–15.
Bastari, N. K., Margono, F. X. S., & Sinambela, H. S. (2026). ANALISIS HUKUM PERLINDUNGAN DATA PRIBADI TERHADAP NASABAH BADAN PADA PERBANKAN DI INDONESIA DALAM PERSPEKTIF UNDANG-UNDANG NOMOR 27 TAHUN 2022 TENTANG PERLINDUNGAN DATA PRIBADI. Law and Communication Journal, 2(1), 14–25.
Despileny, I., Huda, N., Nurnasrina, N., & Salman, N. F. B. (2024). Bank Umum Syariah: Tingkat Kesehatan Dengan Metode RGEC. JURNAL ECONOMICA: Media Komunikasi ISEI Riau, 12(2), 204–215.
Dewi, I. K., Rosidi, A., Pratama, M. A., Dauri, D., Rachman, C. I. L., Pradana, I. P. Y. B., Wijayanti, A. A., Nasir, C., Arman, Z., & Nasistiawan, J. (2026). Hukum Administrasi Negara: Pemerintahan Adaptif Dan Digital. CV. Edu Akademi.
Fanani, L., & Brata, K. C. (2026). Beyond The Code: Seni Merancang & Mengelola Produk Aplikasi Digital Startup. Universitas Brawijaya Press.
Farina, T., Wijaya, A., Januardy, I., & Ali, N. (2025). Strategi Peningkatan Ekonomi UMKM Menurut Perspektif Hukum Perbankan Dan Kebijakan Bank Konvensional. Uwais Inspirasi Indonesia.
Huda, M., & Azzahro, M. Z. (2026). Fragmentasi Regulasi dan Efektivitas Pengawasan Syariah pada Perbankan Digital Indonesia. JESIL: Jurnal Ekonomi Syariah Dan Industri Halal, 3(1), 28–47.
Indarto, M., & Santoso, B. (2024). Efektivitas Pemanfaatan Big Data dalam Pengambilan Keputusan Strategis di Industri Perbankan. Jurnal Bisnis Dan Manajemen (JURBISMAN), 2(4), 1159–1182.
Jazuli, M., & Washil, A. (2025). Perlindungan Konsumen Fintech Syariah di Indonesia: Tinjauan Integratif atas Regulasi, Keadilan Akad, dan Tata Kelola Digital. Jurnal Pemikiran Dan Ilmu Keislaman, 8(2), 563–588.
Kusairi, A. N. D., Nafis, A. A., & Rachmawati, R. A. (2026). Produk dan Layanan Perbankan: Era Digital. Universitas Brawijaya Press.
Makfud, A. (2026). PERBANKAN SYARIAH DI INDONESIA ANTARA IDEALITAS DAN REALITAS: ANALISIS KESENJANGAN TEORI, REGULASI, DAN PRAKTIK BERBASIS MAQĀṢID AL-SHARĪ ‘AH. Madani Syari’ah: Jurnal Pemikiran Perbankan Syariah, 9(2), 159–175.
Mutiara, D. (2025). Kinerja Pegadaian Syariah dalam Penguatan Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah Bagi Keberlangsungan Pelaku UMKM di Kota Jambi. Edu Society: Jurnal Pendidikan, Ilmu Sosial Dan Pengabdian Kepada Masyarakat, 5(2), 1520–1531.
Nor, A., Pratama, R. Y., Ridho, M., & Maria, Y. (2026). AKUNTANSI SYARIAH: Antara Kepatuhan dan Amanah. ISMA Journal: Islamic Studies and Muslim Societies, 2(1), 31–35.
Novita, H., & Waluyo, B. (2026). Perbedaan Kinerja Keuangan Bank Umum Syariah Hasil Spin-Off Di Indonesia: Analisis Komparatif Berbasis Metode RGEC. TSARWAH, 11(2), 13–23.
Nurdiana, I. (2026). Kemudahan Pembayaran Cicilan: Transformasi Pembiayaan Digital melalui BAF Mobile. Afdan Rojabi Publisher.
Pandu, A. M., Nubatonis, O. J., & Kaesmetan, R. M. (2026). Analisis Yuridis Perlindungan Hukum bagi Nasabah atas Kerugian Kehilangan Saldo pada Aplikasi BRIMO Berdasarkan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan. Dewantara: Jurnal Pendidikan Sosial Humaniora, 5(1), 463–475.
Prabowo, Y. S. (2025). Kajian Literatur: Implementasi E-Catalog Terhadap Efektivitas Dan Transparansi Pelelangan Pekerjaan Konstruksi Bersifat Kompleks Di Indonesia. Jurnal Locus Penelitian Dan Pengabdian, 4(4), 1298–1304. https://doi.org/10.58344/locus.v4i4.3958
Priambodo, R., & Triadi, I. (2025). Penguatan Perlindungan Konsumen yang Inklusif: Upaya Mewujudkan Akses dan Keadilan Bagi Konsumen Rentan. Judge: Jurnal Hukum, 6(05), 1422–1432.
Putri, D. C. P., & Lutfianti, A. (2024). Peran teknologi finansial FinTech dalam mengubah layanan perbankan tradisional. Media Hukum Indonesia (MHI), 2(4).
Putri, J. T., Wulandari, D. F., & Genedin, T. (2026). Ketimpangan Di Balik Lembar Kontrak: Analisis Sosio-Legal Perjanjian Finance Di Indonesia. Al-Zayn: Jurnal Ilmu Sosial & Hukum, 4(1), 7166–7177.
Rabih, H. A. (2026). Analisis Perbandingan Tata Kelola Syariah pada Bank Umum Syariah dengan Unit Usaha Syariah (Studi Kasus Bank Syariah Indonesia dan Bank BPD DIY Syariah). ABIS: Accounting and Business Information Systems Journal, 14(3), 181–197.
Repormantika, R. W., Abadi, Y. B., & Wimbawani, W. (2025). Studi literatur tentang peran transformasi digital bank syariah dalam meningkatkan inklusi keuangan di indonesia. Journal of Syariah Economic and Halal Tourism, 4(2), 17–28.
Restika, R., & Sonita, E. (2023). Tantangan keamanan siber dalam manajemen likuiditas bank syariah: Menjaga stabilitas keuangan di era digital. Krigan: Journal of Management and Sharia Business, 1(2), 25–36.
Rizieq, M., & Suwarsit, S. (2024). Transformasi layanan perbankan dari antrian panjang menuju banking in your pocket. Jurnal Multidisiplin Ilmu Akademik, 1(6), 291–299.
Rohmah, S., & Habibi, M. L. (2025). Analisis perkembangan dan tantangan fintech syariah di Indonesia dalam meningkatkan inklusi keuangan dan literasi keuangan. ISTIKHLAF: Jurnal Ekonomi, Perbankan Dan Manajemen Syariah, 7(2), 322–341.
Sari, R. D. N. I., Istan, M., & Hendrianto, H. (2025). Pengaruh transformasi sistem keamanan dan penggunaan teknologi baru terhadap serangan siber pada data nasabah. Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Curup.
Sarjito, A. (2023). Dampak digitalisasi administrasi perdesaan di negara berkembang. Jurnal Ilmiah Ilmu Administrasi, 13(2), 106–124.
Sonata, D. L. (2014). Metode Penelitian Hukum Normatif Dan Empiris: Karakteristik Khas Dari Metode Meneliti Hukum. FIAT JUSTISIA, 8 (1), 15–35. https://doi.org/https://jurnal.fh.unila.ac.id/index.php/fiat/article/view/283
Ulya, F. N. (2023). Analisis Pengambilan Keputusan Customer Dalam Bertransaksi Melalui BSI Mobile di Lingkungan Mahasiswa IAIN Kudus. IAIN KUDUS.
Wahab, F., & Ihsan, M. (2025). Revolusi digital perbankan syariah: Mendorong inovasi keuangan Islam di Indonesia. Journal of Islamic Finance and Syariah Banking, 2(2), 87–99.
Yunus, H. (2026). Intervensi Negara Dalam Pengawasan Kepatuhan Syariah Pada Perbankan Syariah Berdasarkan Prinsip Keadilan Dan Maslahah Mursalah. Al Rikaz: Jurnal Ekonomi Syariah, 4(2), 186–196.
Downloads
Published
How to Cite
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 Achyar Zein, Abdul Hakim
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
