Transparency of Exclusion Clauses in Insurance Contracts: Reconstructing Insurers’ Legal Liability for Claim Rejection
DOI:
https://doi.org/10.70826/jcisnu.v3i2.1961Keywords:
Insurance, Exclusion Clauses, Claim Rejection, Consumer Protection, TransparenceAbstract
Exclusion clauses are an important instrument in insurance contracts to limit insurers' risks, but the vagueness and non-transparency of clauses can create contractual imbalances and become the basis for the rejection of legally problematic claims. This study aims to analyze the legal position of exclusion clauses and reconstruct the liability of insurers in rejecting claims based on the principle of transparency. The research uses doctrinal legal methods with legislative, conceptual, and comparative approaches. Legal materials are analyzed qualitatively through norm mapping, critical evaluation, and normative reconstruction. The research finds that the formal existence of exclusion clauses is not enough to legitimize claim rejection. Transparency must meet the dimensions of clarity, prominence, accessibility, materiality, and comprehensibility. The research further developed a Transparency-Based Insurer Liability model that requires validity, visibility, intelligibility, and application as the basis for accountability. Transparency is the legal threshold for the legitimacy of claim rejection, so the contractual authority of the insurer must be accompanied by accountability in designing, communicating, interpreting, and applying exceptions. Financial Services Authorities need to strengthen the transparency standards of exclusion clauses, while insurance companies need to implement plain-language drafting and a mechanism for proving the submission of material information.
Downloads
References
Alfian, M. F., & Azwandi, A. Y. (2025). Falsafah Dan Hikmah Asuransi: Perspektif Filosofis Dan Etis Dalam Perlindungan Risiko. Al-Istinbath: Jurnal Ilmu Hukum Dan Hukum Keluarga Islam, 2(4), 224–235.
Ali, A. A., & Fitrian, A. F. (2022). Jurnal: KEPASTIAN HUKUM PENERAPAN ASAS KEBEBASAN BERKONTRAK DALAM SEBUAH PERJANJIAN BAKU DITINJAU BERDASARKAN PASAL 1338 KITAB UNDANG-UNDANG HUKUM PERDATA. Sentri: Jurnal Riset Ilmiah, 1(2), hlm. 270-278. https://doi.org/https://doi.org/10.55681/sentri.v1i2.234
Budiman, H., Dialog, B. L., Rifa’i, I. J., & Hanifah, P. (2022). Perlindungan hukum bagi pemegang polis dalam penyelesaian klaim asuransi jiwa. Logika: Jurnal Penelitian Universitas Kuningan, 13(02), hlm. 168-180. https://doi.org/https://doi.org/10.25134/logika.v13i02.7074
Dewi, K. A. P. (2025). Regulasi penyelenggaraan polis digital dalam kerangka perlindungan hukum bagi perusahaan asuransi dan nasabah. Jurnal Preferensi Hukum, 6(2), hlm. 245-254. https://doi.org/https://doi.org/10.22225/jph.6.2.2025.245-254
Gravionika, E., & Subarkah, A. D. (2025). Problematika Perlindungan Hukum Pemegang Polis Asuransi pada Kepailitan Perusahaan Asuransi: Analisis terhadap Undang-Undang Kepailitan dan Undang-Undang Asuransi: Penelitian. Jurnal Pengabdian Masyarakat Dan Riset Pendidikan, 3(4), 4231–4236.
Hanifah, S. N., & Widyorini, S. R. (2026). Perlindungan Hukum Bagi Konsumen Pada Klausula Baku Dalam Kontrak Elektronik. Notary Law Research, 7(2), hlm. 78-93. https://doi.org/https://doi.org/10.56444/nlr.v7i2.3738
Kriswandaru, A. S. (2024). Hukum Perlindungan Konsumen. Penerbit Yayasan Prima Agus Teknik, 1–140.
Laia, A. (2026). Formulasi Klausul Perubahan Desain dalam Kontrak Design and Build untuk Menjamin Kepastian Hukum. SETARA: Jurnal Ilmu Hukum, 7(1), 1–9.
Maharani, I. P., & Hapsarani, R. K. (2026). Analisis Yuridis Batasan Kewajiban Pemberitahuan Informasi (Duty of Disclosure) dalam Pembentukan Polis Asuransi Berdasarkan Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian. Journal of Legal, Political, and Humanistic Inquiry, 1(4), 79–89.
Natalia, B. (2024). Tanggung Jawab Direksi Dalam Kejahatan Bisnis Asuransi. Jurnal Ilmiah Wahana Pendidikan, 10(15), 126–134.
Nuruzzaman, F. F., SE, M. B. A., Nugroho, M. A., SH, M. K., Amsori, S. H., & MH, S. M. (2026). MENGENAL HUKUM ASURANSI: Konsep dan Praktik Di Indonesia. Penerbit Karya Bakti Makmur (KBM) Indonesia.
Palyama, S. (2022). Perlindungan Hukum Perlindungan Hukum Pemegang Polis Asuransi Jiwa di Indonesia (Studi Kasus PT. Asuransi Jiwa Raya). Jurnal Hukum Dan Etika Kesehatan, 84–94.
Rafika, R. (2022). Penyelesaian Sengketa Asuransi Melalui Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan. SALAM: Jurnal Sosial Dan Budaya Syar-I, Vol.9(No.4), hlm.1209-1222. https://doi.org/10.15408/sjsbs.v9i4.26601
Rahmatillah, D. Y., & Suminar, S. R. (2022). Asas Konsensualisme dalam Perjanjian Asuransi melalui Telemarketing oleh Banccasurance serta Akibat Hukumnya. Jurnal Riset Ilmu Hukum, 2(1), hlm. 29-34. https://doi.org/https://doi.org/10.29313/jrih.v2i1.954
Rambe, S. H., & Sekarayu, P. (2022). Perlindungan hukum nasabah atas gagal klaim asuransi akibat ketidaktransparanan informasi polis asuransi. Jurnal USM Law Review, 5(1), hlm. 93-109. https://doi.org/https://doi.org/10.26623/julr.v5i1.4073
Ridho, M. (2020). Peran otoritas jasa keuangan dalam melindungi pemegang polis asuransi akibat pailitnya perusahaan asuransi (Studi Putusan Mahkamah Agung Nomor 408 K/Pdt. Sus-Pailit/2015) Abstract. Jurnal Hukum Kaidah: Media Komunikasi Dan Informasi Hukum Dan Masyarakat, 19(2), 292–328.
Rizkia, N. D., & Fardiansyah, H. (2023). Metode Penelitian Hukum (Normatif dan Empiris). Bandung: Penerbit Widina.
Sarjana, M. (2016). Pembatasan Klausula Eksonerasi. NOTARIIL Jurnal Kenotariatan, 1(1), 109–127.
Simarmata, S. T. M., Sunarto, A., & Adnan, M. A. (2026). Analisis Hukum Wanprestasi Perusahaan Asuransi Jiwa Terhadap Nasabah Pemegang Polis Dalam Perspektif Perlindungan Konsumen. Jurnal Interpretasi Hukum, 7(1), hlm. 79-89. https://doi.org/https://doi.org/10.22225/juinhum.7.1.2026.79-89
Suryawadi, E. (2025). ANALISIS PERSIAPAN SPIN-OFF UNIT USAHA SYARIAH PERUSAHAAN ASURANSI UMUM DALAM PERSPEKTIF REGULASI UU PPSK NO. 4 TAHUN 2023 DAN POJK NO. 11 TAHUN 2023. Madani Syari’ah: Jurnal Pemikiran Perbankan Syariah, 8(2), 119–135.
Susanto, M. H., Muizz, F. N., & Marwa, M. H. M. (2021). Penerapan alternatif penyelesaian sengketa wanprestasi atas premi pemegang polis di PT. Asuransi Jasindo Yogyakarta. Borobudur Law Review, 3(2), 84–98.
Tabun, M. A., Maria, M., Sushardi, S., Hariyani, D. S., Sulistyowati, M., Anwar, A., Karollah, B., Mariana, M., Indriani, R., & Moonti, A. (2023). Manajemen Risiko Bisnis Era Digital. Seval Literindo Kreasi.
Widyawati, A. M. J., Legowo, M. I., Utomo, D. T. B., & Dewi, M. A. (2025). Analisis hukum terhadap klausul eksonerasi dalam perjanjian kerja sama. Jurnal Kolaboratif Sains, 8(6), 3880–3886.
WULANDARI, A. S., & SETIYOWATI, A. (2023). Identification of Problems and Handing od Home Ownership Financing (PPR) Through Murabahah Contracts at Bank Syariah Indonesia (BSI) KCP Rungkut 1 Surabaya. Islamic Banking and Finance Journal, 7(2), 218–236. https://doi.org/10.21070/perisai.v7i2.1644
Yolanda, E. S. I. (2025). Pelindungan Hukum Pemegang Polis Asuransi Elektronik dalam Pembelian Barang melalui Marketplace. Sriwijaya Journal of Private Law, 2(1), hlm. 34-45. https://doi.org/https://doi.org/10.28946/sjpl.v2i1.4301
Downloads
Published
How to Cite
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 Hisam Ahyani, Rizki Khoiril Waladi Siahaan
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
